CUÁNDO RECLAMAR POR UNA TARJETA REVOLVING. 

Una tarjeta revolving es una financiación a crédito donde todas las compras que realices con esa forma de pago quedan aplazadas de forma automática, permitiéndote pagar la deuda en diferentes plazos contra la imposición lógica de un tipo de interés.

 ¿SON ILEGALES?

 De entrada y por definición, no lo son. Sin embargo en ocasiones pueden ser declaradas nulas cuando no cumplen con el principio de transparencia o someten al consumidor bancario a tipos de interés usurarios.

 ¿CUÁNDO SE CONSIDERAN USURARIAS LAS TARJETAS REVOLVING? LA REGLA DE LOS SEIS PUNTOS TAE.

Ése ha sido el nudo gordiano sobre el que nuestros Juzgados y Tribunales vienen dictando resoluciones no siempre uniformes, no siempre atinentes a un mismo criterio.

 Sin embargo, el Tribunal Supremo, que es el que marca los criterios a seguir, ha dictado una Sentencia en Pleno (que todos han de seguir) en Febrero de 2023, fijando los siguientes criterios:

 

a)      Se considerarán intereses de usura siempre que el interés pactado supere en seis puntos el interés medio aplicado por las entidades bancarias en este producto denominado tarjetas revolving, y que publica periódicamente el Banco de España.

 

De este modo, el Tribunal Supremo se remite a un dato objetivo. Si el interés que te vienen aplicando supera al momento de la contratación en más de seis puntos al tipo medio, entonces es usura, si no, puede que simplemente te estés aplicando un tipo medio normal o si estás por encima o por debajo, un tipo de interés caro o ventajoso.

 

Mira el gráfico de la publicación de Banco de España:

 

Ahora veamos un ejemplo. Como ves las tarjetas revolving están en la primera columna de la modalidad créditos al consumo. Si por ejemplo contrataste una tarjeta revolving en Abril de 2022, puedes ver que el tipo de interés medio era de 18,14% anual. Si tu tipo de interés fuere superior a un 24,18% sería claramente usurario según los criterios marcados por el Tribunal Supremo.

 

No obstante, si el tipo de interés aplicado fuere sensiblemente inferior a los seis puntos, tu tarjeta revolving también podría ser usuraria, porque el Tribunal Supremo habla de una diferencia de seis puntos sobre la Tasa Anual Equivalente, que es el coste del producto que deb estar fijado en tu contrato, es decir, no solo el tipo de interés, sino también las comisiones que te apliquen.

          b)     Sin embargo, también puede suceder que tu contrato de tarjeta revolving sea de una fecha                 anterior a 2010, que es el año a partir del cual Banco de España publica los tipos medios para este       tipo de producto. En estos casos, en una decisión harto discutible, el Tribunal Supremo ha                       establecido que para las operaciones anteriores (las firmadas durante la primera década del siglo)         y a fin de dotar a las reclamaciones de seguridad jurídica, hay que estar al interés fijado y conocido         más próximo a esa fechas anteriores, es decir, el primero publicado, que es de un 19,32%.

 ¿QUÉ SUCEDE SI CON BASE AL MISMO CONTRATO ME HAN CAMBIADO EL TIPO DE INTERÉS? 

En estos casos, si te han modificado las condiciones económicas, es como si hubieses celebrado un nuevo contrato, y tendrás que estar a la fecha de esa modificación y al tipo medio en ese momento, para averiguar si tu contrato, con independencia de lo que aconteciere antes, es o no usurario.

 ¿HASTA CUÁNDO PUEDES RECLAMAR?

 Existen muchas resoluciones contradictorias en las diferentes Audiencias Provinciales, pero un criterio que consideramos mayoritario, es que si tu tarjeta revolving hasta que se declara la nulidad no comienza a correr el plazo de prescripción para reclamar las cantidades pagadas de un interés usurario. Así que, buenas noticias.

 ¿QUÉ PUEDES RECLAMAR?

 Si consigues la declaración de nulidad de tu contrato por usura, la consecuencia es que el tipo de interés quedaría sin efecto, con lo cual obviamente deberías de pagar el principal, pero no el tipo de interés, y si tu contrato tiene ya tiempo, lo normal es que con el dinero ya pagado hayas amortizado la deuda principal con creces, con la consecuencia de que te tendrán que devolver dinero.

Desde Thesis Abogados te ayudamos a verificar si tu Contrato de tarjeta revolving es usurario y estudiamos sin compromiso la viabilidad de una posible reclamación.

Víctor Gil Moraleda.